Представленные здесь материалы помогут потребителю выстроить работу с банком при работе с кредитами, депозитами, а также сертификатами общих фондов банковского управления.

      Спрос на кредиты постоянно растет. Люди охотно берут деньги взаймы не только на приобретение чего-то внушительного (например, на покупку квартиры или машины), но и на неотложные нужды, отдых, покупку бытовой техники и т.д. Банки активно рекламируют свои кредитные продукты, но не всегда лояльно ведут себя по отношению к потребителям. Например, в рекламе указываются 15 процентов годовых, а на практике выходит, что платить приходится все 50. Особенно сильными бывают разочарования у тех, кто берет моментальные кредиты. Желание уйти из магазина с понравившейся вещью и возможность на месте получить на нее средства, часто мешают мыслить рационально. Давайте попробуем разобраться в плюсах и минусах потребительского кредитования.

Потребительский кредит находится на лидирующей позиции относительно других видов кредитования частных лиц. Этот вид кредитования вызывает ряд вопросов — в частности, какие параметры должна включать в себя эффективная ставка, и включает ли она небанковские сборы и комиссии страховых компаний. Далеко не каждый знает, что эффективная ставка имеет прямую зависимость от процентной ставки по кредиту, графика погашения по кредиту, различных расходов по страхованию, дополнительных комиссий.
Далее мы попробуем ответить на все вопросы, связанные с потребительским кредитованием, отметить его достоинства и недостатки.

Эффективная ставка

Эффективная ставка по кредиту представляет собой ставку, целью которой выступает учет всех расходов заемщика, связанных с процедурой оформления, получения и обслуживания кредита. Для чего нужна эффективная ставка? Эффективная ставка рассчитывается для того, чтобы заемщик мог сравнить реальную стоимость кредитов, предоставляемых различными банками. Ведь совсем недавно, когда данного инструмента сравнения кредитов не существовало, заемщик мог быть, легко обманут недобросовестными банками, например, по кредиту, взятому под пятнадцать процентов годовых, в действительности выплачивались в несколько раз больше за счет всевозможных «скрытых» комиссий. Эффективная ставка, выступает инструментом, который позволяет объективно сравнивать стоимость похожих кредитов в различных банках. Принцип расчета эффективной ставки подробно описан в положениях и официальных разъяснениях ЦБ России, и является единым и обязательным для всех банков.

Но стоит помнить, что данный инструмент существует совсем немного и практика по его использованию в достаточной мере еще не сформирована, отсюда возможны некоторые расхождения между разными банками в процедуре расчета эффективной ставки. К примеру, в разъяснениях ЦБ не указано, каким образом необходимо учитывать страховые премии: производить расчет только за первый год или за полный срок использования кредита. В некоторых случаях учитываются расходы по страхованию за весь срок пользования кредитом, что дает возможность заемщику получить более объективную информацию о действительной стоимости кредита для него. Но в таком случае эффективная ставка получается заметно выше, чем в других банках, которые предоставляют кредиты с такими же условиями кредитования, но учитывают расходы по страхованию только лишь за первый год.